Menos actividad
La producción, las ventas o la prestación de servicios pueden reducirse total o parcialmente durante un periodo.
Continuidad de la actividad
Seguro de lucro cesante para afrontar una interrupción del negocio
Analizamos cómo obtiene ingresos la empresa, qué gastos debe seguir soportando y cuánto tiempo podría necesitar para recuperar su actividad antes de comparar límites, periodos de indemnización, franquicias y condiciones.
Más de 40 años de experiencia
Atención directa desde Cádiz
Análisis para empresas y autónomos
Más allá del daño material
Reparar los bienes no siempre permite reanudar inmediatamente la actividad
Después de un siniestro, una empresa puede necesitar reparar instalaciones, sustituir maquinaria, recuperar suministros, reorganizar procesos o buscar una ubicación provisional.
Gastos que continúan
Algunos costes pueden mantenerse aunque la empresa no esté funcionando con normalidad.
Costes extraordinarios
La recuperación puede exigir medidas provisionales o gastos adicionales para reducir la interrupción.
El seguro de lucro cesante no se activa por cualquier reducción de ingresos. Debe producirse el acontecimiento descrito en el contrato y cumplirse las condiciones previstas en la póliza.
Elementos económicos
¿Qué aspectos pueden formar parte del estudio?
La terminología y la fórmula de cálculo pueden variar entre pólizas. Por ello, no basta con comprobar que aparece la expresión «lucro cesante» o «pérdida de beneficios».
01
Pérdida de rendimiento económico
Puede analizarse la reducción del resultado económico vinculada al siniestro descrito en la póliza.
02
Gastos permanentes
Costes que la empresa debe seguir soportando aunque la actividad se encuentre limitada.
03
Gastos adicionales
Determinadas medidas razonables destinadas a reducir la interrupción pueden estudiarse según la modalidad.
04
Interrupción total
Situaciones en las que la actividad no puede continuar temporalmente en las condiciones habituales.
05
Interrupción parcial
Casos en los que una parte de la producción, las ventas o los servicios permanece afectada.
06
Dependencias relevantes
Proveedores, suministros, accesos u otras dependencias solo deben considerarse incluidas cuando así se establezca.
Condición fundamental
La causa de la interrupción debe estar prevista en el contrato
Una pérdida económica no queda protegida únicamente porque la empresa haya dejado de ingresar. Debe analizarse qué acontecimiento origina la paralización y si se encuentra contemplado en la póliza.
Daño material previo
Algunas modalidades se vinculan a un daño material cubierto en instalaciones, maquinaria u otros bienes.
Causa expresamente incluida
Deben comprobarse los acontecimientos definidos, sus requisitos y las situaciones excluidas.
Relación con la interrupción
La pérdida debe mantener la relación exigida con el siniestro y con la actividad asegurada.
Periodo cubierto
La protección queda limitada al plazo y a las condiciones establecidas para la indemnización.
El descenso de ventas, la pérdida de un cliente, una decisión comercial o una dificultad económica no deben considerarse incluidos automáticamente.
Configuración del seguro
El periodo de indemnización puede ser tan importante como el capital
El tiempo necesario para reparar un daño no siempre coincide con el tiempo que necesita la empresa para recuperar su actividad o su nivel económico anterior.
Deben valorarse los plazos reales de reconstrucción, reposición, permisos, suministro, instalación, pruebas y recuperación comercial.
Revisar el periodo de indemnización →Capital o límite
Importe máximo previsto en la póliza
Debe guardar relación con la magnitud económica de la actividad y con el periodo seleccionado.
Periodo de indemnización
Tiempo máximo considerado tras el siniestro
Un periodo insuficiente puede finalizar antes de que la empresa haya recuperado su funcionamiento.
Franquicia o carencia temporal
Parte inicial asumida por la empresa
Puede expresarse mediante un importe, un porcentaje, un plazo temporal u otra fórmula contractual.
Evolución del negocio
La póliza debe revisarse cuando cambian las cifras
Crecimiento, nuevas líneas de actividad, ampliaciones o cambios relevantes pueden modificar el riesgo y los importes necesarios.
Base económica
La indemnización no se calcula únicamente mirando la facturación
La documentación contable y la evolución real del negocio ayudan a determinar qué rendimiento se habría alcanzado y qué costes habrían continuado de no producirse el siniestro.
Facturación y evolución
Debe analizarse la actividad anterior, su tendencia y posibles variaciones estacionales.
Costes variables
Algunos gastos disminuyen cuando se reduce la producción o la prestación del servicio.
Gastos permanentes
Deben identificarse los costes que continuarían durante una interrupción total o parcial.
Estacionalidad
Los periodos de mayor o menor actividad pueden influir en la valoración económica del siniestro.
Cambios previstos
Contratos, ampliaciones o circunstancias acreditables pueden requerir un análisis específico.
Medidas adoptadas
También puede resultar relevante qué actuaciones se realizaron para reducir la pérdida.
La póliza determina la fórmula aplicable
Deben revisarse las definiciones contractuales, los conceptos económicos incluidos, los ajustes, los límites y la documentación necesaria para acreditar la pérdida.
Riesgos económicos diferentes
Daños, lucro cesante y seguro de crédito no son lo mismo
Las tres soluciones pueden proteger aspectos económicos de la empresa, pero responden a causas y pérdidas diferentes.
Seguro de daños
Instalaciones, maquinaria y otros bienes
Se relaciona con el deterioro o la pérdida
de bienes declarados por causas contempladas.
Ver seguro de daños →
Seguro de lucro cesante
Rendimiento económico de la actividad
Se orienta a la pérdida económica derivada
del siniestro descrito y durante el periodo
establecido en el contrato.
Página actual
Seguro de crédito
Impago por insolvencia de clientes
Se relaciona con determinadas pérdidas derivadas
de la insolvencia de deudores comerciales.
Ver seguro de crédito →
En determinados riesgos industriales, los daños materiales y la pérdida de beneficios pueden analizarse dentro de una solución más amplia.
Ver todo riesgo industrial →Actividades diferentes
La consecuencia de una paralización depende de cada negocio
El tamaño de la empresa no determina por sí solo la necesidad. Deben valorarse la dependencia de las instalaciones, los equipos, las personas, los proveedores y los plazos reales de recuperación.
Empresas
Actividades con instalaciones y procesos coordinados
Una interrupción puede afectar a producción, suministros, personal, entregas, clientes y compromisos comerciales.
Ver seguros para empresas →Autónomos
Negocios dependientes del trabajo y los equipos
Un profesional puede mantener gastos aunque no pueda utilizar su local, maquinaria o herramientas durante un periodo.
Ver seguros para autónomos →Comercio y servicios
Actividades que dependen del acceso al establecimiento
La ubicación, el equipamiento, la temporada y el tiempo necesario para recuperar clientes pueden resultar determinantes.
Industria y producción
Procesos con maquinaria o plazos de reposición elevados
La sustitución de equipos, las pruebas, los permisos o el suministro de componentes pueden prolongar la recuperación.
Un estudio ordenado
Cómo analizamos un seguro de lucro cesante
Antes de comparar propuestas necesitamos comprender la actividad, sus cifras y las consecuencias reales que tendría una interrupción.
01
Actividad
Conocemos cómo funciona el negocio
Revisamos instalaciones, procesos, equipos, proveedores y recursos necesarios para operar.
02
Información económica
Identificamos ingresos, costes y gastos permanentes
Analizamos las cifras necesarias para comprender el rendimiento económico de la actividad.
03
Recuperación
Estimamos cuánto podría durar la interrupción
Valoramos reparación, reposición, instalación, permisos, suministros y recuperación comercial.
04
Comparación
Revisamos fórmulas, periodos y límites
Comparamos acontecimientos cubiertos, conceptos económicos, franquicias, exclusiones y documentación.
05
Seguimiento
Actualizamos el seguro cuando cambia la actividad
Las cifras, instalaciones, procesos o dependencias pueden evolucionar y requerir una nueva revisión.
Marco contractual
El seguro de lucro cesante está regulado por la Ley de Contrato de Seguro
La Ley 50/1980 contempla esta modalidad para la pérdida del rendimiento económico que habría podido alcanzarse de no haberse producido el siniestro descrito en el contrato.
También establece que puede celebrarse como contrato autónomo o añadirse a otro seguro.
Preguntas frecuentes
Dudas sobre el seguro de lucro cesante
Las respuestas son orientativas. La póliza concreta determina los acontecimientos, conceptos, periodos, límites y exclusiones aplicables.
Consultar mi caso →¿Cubre cualquier pérdida de ingresos?
No. La pérdida debe derivarse del acontecimiento descrito en el contrato y cumplir las condiciones, límites y periodos establecidos en la póliza.
¿Es lo mismo que un seguro de daños?
No. El seguro de daños se relaciona con los bienes afectados. El lucro cesante analiza determinadas consecuencias económicas de la interrupción.
¿Puede contratarse dentro de otra póliza?
Puede configurarse como contrato autónomo o incorporarse a otro seguro, pero su alcance debe aparecer expresamente definido.
¿Qué es el periodo de indemnización?
Es el plazo máximo contemplado para valorar la pérdida económica tras el siniestro, conforme a las condiciones de la póliza.
¿Basta con utilizar la facturación anual?
No necesariamente. Deben analizarse los conceptos definidos en el contrato, los costes variables, los gastos permanentes, la tendencia y otras circunstancias relevantes.
¿Qué sucede si el negocio crece?
Puede ser necesario actualizar las cifras, los límites y el periodo seleccionado para evitar que la póliza quede desfasada.
¿Podéis revisar una póliza ya contratada?
Sí. Revisaremos los acontecimientos cubiertos, la fórmula económica, los límites, el periodo de indemnización, las franquicias y las exclusiones.
Asesoramiento desde Cádiz
Prepara tu empresa para las consecuencias económicas de una interrupción
Cuéntanos cómo funciona el negocio, qué gastos debe mantener y cuánto tiempo podría necesitar para recuperarse. Estudiaremos la información necesaria antes de comparar alternativas.
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