Pérdida del crédito
Una insolvencia puede provocar que una factura válida y vencida no llegue a cobrarse total o parcialmente.
Protección frente al impago comercial
Seguro de crédito para proteger las ventas a plazo de tu empresa
Analizamos a quién vende la empresa, qué plazos concede, cuánto concentra en cada cliente y qué mercados atiende antes de comparar límites de crédito, porcentajes de indemnización, recobro, franquicias y condiciones.
Más de 40 años de experiencia
Atención directa desde Cádiz
Estudio de ventas nacionales e internacionales
Riesgo comercial
Vender no significa haber cobrado
Cuando una empresa entrega productos o presta servicios antes de recibir el pago, asume el riesgo de que el cliente no pueda cumplir posteriormente con su obligación.
Tensión de tesorería
La empresa puede tener que atender proveedores, impuestos, financiación y nóminas aunque su cliente no haya pagado.
Efecto acumulativo
El impago de un cliente importante puede afectar a la liquidez, al margen y a la capacidad de continuar vendiendo.
El seguro de crédito no convierte cualquier factura impagada en una indemnización automática. El crédito, el deudor y la causa del impago deben cumplir las condiciones establecidas en la póliza.
Protección de las cuentas por cobrar
¿Qué puede aportar un seguro de crédito?
El alcance depende de la modalidad contratada. Algunos servicios pueden estar incluidos, condicionados o prestarse de forma diferente según la aseguradora.
01
Análisis de deudores
Puede facilitar información para valorar la solvencia y el riesgo comercial de determinados clientes.
02
Límites de crédito
Puede establecerse un importe máximo asegurado para cada comprador o grupo de compradores.
03
Seguimiento del riesgo
La clasificación o el límite pueden revisarse cuando cambia la situación del deudor.
04
Gestión del recobro
La póliza puede contemplar actuaciones de recuperación amistosa o judicial en los términos establecidos.
05
Indemnización
Puede compensar un porcentaje de la pérdida final cuando se produce una insolvencia cubierta.
06
Apoyo a la política comercial
La información disponible puede ayudar a decidir cuánto vender a crédito y bajo qué condiciones.
Un proceso coordinado
La prevención, el seguimiento y el recobro forman parte del análisis
La protección no empieza únicamente cuando aparece el impago. La gestión previa del riesgo y el cumplimiento de los procedimientos establecidos pueden ser determinantes.
Declaración de ventas
Debe definirse qué operaciones, clientes, países y modalidades de venta forman parte de la póliza.
Clasificación del comprador
La aseguradora puede estudiar al deudor y establecer un límite de crédito.
Seguimiento de cobros
La empresa debe controlar vencimientos, retrasos y señales relevantes de deterioro.
Comunicación del impago
La póliza puede fijar plazos y procedimientos para informar de facturas vencidas.
Recobro
Se desarrollan las actuaciones previstas para intentar recuperar la deuda.
Liquidación de la pérdida
Cuando concurren los requisitos contractuales, se determina la pérdida indemnizable.
Incumplir los plazos de comunicación, superar un límite autorizado o modificar las condiciones de pago sin revisar la póliza puede afectar a la protección.
Configuración de la póliza
El capital total no es el único límite que debe revisarse
La protección puede depender del límite concedido a cada comprador, del porcentaje asegurado, de la pérdida mínima, del máximo anual y de otros criterios contractuales.
También deben comprobarse los deudores excluidos, los países, los plazos de pago admitidos y las operaciones que requieren autorización.
Solicitar una revisión de límites →Límite por comprador
Importe máximo de riesgo aprobado
Las ventas que superen el límite concedido pueden quedar total o parcialmente fuera de la protección.
Porcentaje de indemnización
Parte de la pérdida cubierta por el contrato
El asegurado puede conservar una participación en el riesgo que no queda indemnizada.
Máximo anual
Límite agregado de indemnizaciones
Puede existir un importe máximo aplicable al conjunto de pérdidas del periodo.
Evolución de la cartera
Los límites deben revisarse cuando cambian las ventas
Nuevos clientes, mayor concentración, exportación o plazos más largos pueden modificar la exposición de la empresa.
Información comercial
Qué datos ayudan a estudiar una propuesta
La documentación dependerá del volumen de ventas, del número de clientes, de los países y de la modalidad de seguro que se valore.
Facturación total
Volumen anual y parte correspondiente a ventas con pago aplazado.
Cartera de clientes
Número de compradores, importes y concentración por deudor.
Países y mercados
Distribución entre mercado nacional, Unión Europea y otros destinos.
Plazos de pago
Vencimientos habituales, ampliaciones y retrasos permitidos.
Historial de impagos
Incidencias, recobros, insolvencias y pérdidas de ejercicios anteriores.
Procedimientos internos
Cómo se aprueban clientes, se controlan límites y se gestionan vencimientos.
La calidad de la información facilita una propuesta más precisa
Una cartera actualizada permite estudiar concentraciones, necesidades por cliente, países y condiciones de pago con mayor claridad.
Ventas nacionales e internacionales
El país del comprador puede cambiar el análisis del riesgo
Las prácticas comerciales, la información disponible, la moneda, la jurisdicción y los procedimientos de recuperación pueden variar entre mercados.
Mercado nacional
Clientes establecidos en España
Deben analizarse la cartera, la concentración, los plazos de cobro y el historial de comportamiento de los compradores.
Unión Europea
Ventas dentro del mercado europeo
Puede ser necesario revisar información, jurisdicción, procedimientos y condiciones específicas para cada país.
Exportación
Operaciones con compradores de otros mercados
El análisis puede incorporar riesgos comerciales, condiciones de recobro y determinados factores vinculados al destino.
Concentración
Dependencia de clientes o sectores concretos
Una parte elevada de la facturación en pocos deudores puede aumentar la exposición de la empresa.
Soluciones financieras diferentes
Seguro de crédito, caución y lucro cesante no son lo mismo
Los tres seguros pueden relacionarse con consecuencias económicas, pero protegen intereses, obligaciones y acontecimientos distintos.
Seguro de crédito
Insolvencia de clientes comerciales
Se orienta a determinadas pérdidas finales
derivadas de créditos impagados por compradores
asegurados.
Página actual
Seguro de caución
Garantía de obligaciones propias
La aseguradora garantiza frente al asegurado
determinadas obligaciones asumidas
por el tomador.
Ver seguro de caución →
Seguro de lucro cesante
Interrupción de la actividad
Se relaciona con determinadas pérdidas económicas
derivadas de un siniestro previsto
en el contrato.
Ver seguro de lucro cesante →
El seguro de crédito tampoco debe confundirse con financiación, factoring o una garantía absoluta de cobro de todas las facturas.
Más allá de la prima
Condiciones que conviene comprobar antes de contratar
Deudores asegurables
Debe comprobarse qué clientes, grupos, administraciones o empresas vinculadas pueden incluirse.
Operaciones incluidas
No todas las ventas, anticipos o modalidades contractuales tienen necesariamente el mismo tratamiento.
Plazos máximos
Deben revisarse los vencimientos admitidos y las posibles prórrogas autorizadas.
Comunicación del impago
La póliza puede exigir avisar dentro de un plazo determinado.
Porcentaje y franquicia
Determinan qué parte de la pérdida se indemniza y cuál permanece a cargo del asegurado.
Exclusiones y controversias
Las disputas sobre calidad, entrega, compensaciones o cumplimiento contractual pueden afectar al siniestro.
Un estudio ordenado
Cómo analizamos un seguro de crédito para empresas
Antes de comparar propuestas necesitamos comprender la política comercial, la cartera de compradores y la exposición real a los impagos.
01
Actividad
Conocemos qué vende la empresa y a quién
Revisamos productos, servicios, mercados, tipos de clientes y canales comerciales.
02
Cartera
Analizamos ventas a crédito y concentración
Estudiamos facturación, compradores principales, países, plazos y límites necesarios.
03
Historial
Revisamos impagos y procedimientos internos
Valoramos incidencias anteriores y cómo se aprueban, controlan y reclaman los créditos.
04
Comparación
Comparamos límites, servicios y condiciones
Revisamos clasificación, recobro, porcentaje, plazos, franquicias, exclusiones y máximo anual.
05
Seguimiento
Actualizamos la póliza cuando cambia la cartera
Nuevos clientes, países, plazos o concentraciones pueden requerir una revisión.
Marco contractual
El seguro de crédito está regulado por la Ley de Contrato de Seguro
La Ley 50/1980 relaciona esta modalidad con las pérdidas finales derivadas de la insolvencia definitiva de los deudores, dentro de los límites de la ley y del contrato.
También regula determinados criterios de indemnización, documentación y colaboración en las actuaciones encaminadas a recuperar la deuda.
Preguntas frecuentes
Dudas sobre el seguro de crédito
Las respuestas son orientativas. La póliza concreta determina los compradores, operaciones, límites, procedimientos y exclusiones aplicables.
Consultar mi caso →¿Cubre cualquier factura impagada?
No. El comprador, el crédito y la causa del impago deben cumplir las condiciones establecidas en la póliza.
¿El seguro garantiza el cien por cien del cobro?
No debe darse por supuesto. La indemnización suele aplicar el porcentaje, la franquicia, los límites y demás condiciones establecidos en el contrato.
¿Pueden asegurarse clientes extranjeros?
Pueden estudiarse operaciones internacionales, pero deben revisarse los países, compradores, riesgos y condiciones admitidos.
¿Qué ocurre si vendo por encima del límite aprobado?
La parte que supere el límite puede quedar total o parcialmente fuera de cobertura, según la póliza y las autorizaciones existentes.
¿Incluye la reclamación de las deudas?
Algunas modalidades incorporan servicios de recobro, pero deben comprobarse su alcance, costes, países y procedimientos.
¿Puede asegurarse solamente un cliente?
Dependerá de las modalidades disponibles y de los criterios de aceptación. Algunas soluciones se plantean sobre una cartera y otras pueden estudiar riesgos concretos.
¿Qué sucede si existe una disputa comercial?
Una controversia sobre entrega, calidad, importe o cumplimiento puede afectar a la consideración del crédito como exigible y al tratamiento del siniestro.
¿Podéis revisar una póliza ya contratada?
Sí. Revisaremos cartera, límites por comprador, porcentaje de indemnización, recobro, plazos de comunicación, franquicias, exclusiones y máximo anual.
Asesoramiento desde Cádiz
Protege la estabilidad de tu empresa frente al impago comercial
Cuéntanos cuánto vendes a crédito, cuáles son tus principales clientes y qué plazos de pago utilizas. Revisaremos la información necesaria antes de comparar alternativas.
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