Responsabilidad de administradores y directivos
Seguro de D&O para proteger la responsabilidad derivada de decisiones de gestión
Analizamos la estructura de la empresa, los cargos que deben quedar asegurados y las situaciones que pueden generar una reclamación antes de comparar alternativas.
Protección de la responsabilidad personal
Una póliza orientada a quienes toman decisiones dentro de la empresa
Una reclamación contra un administrador o directivo puede exigir defensa jurídica y generar consecuencias económicas. El alcance de la protección dependerá siempre de la póliza contratada.
Personas aseguradas
Administradores y cargos de dirección
Debe comprobarse qué cargos, personas y sociedades quedan
incluidos en la definición de asegurado.
Reclamaciones
Actos de gestión cuestionados
La póliza puede responder ante determinadas reclamaciones
relacionadas con actuaciones u omisiones realizadas en el cargo.
Patrimonio
Consecuencias económicas personales
La protección puede contemplar gastos de defensa e
indemnizaciones asegurables dentro de los límites,
condiciones y exclusiones contratados.
El seguro de D&O no sustituye automáticamente a la responsabilidad civil general de la empresa, al seguro de responsabilidad profesional ni a otras pólizas necesarias para su actividad.
Exposición de administradores y directivos
Situaciones que pueden originar una reclamación
El origen, la persona reclamante y el acto cuestionado pueden afectar a la aplicación de la póliza. Cada supuesto debe analizarse conforme a sus condiciones.
Decisiones de administración
Actuaciones u omisiones atribuidas a quienes ejercen funciones de gestión, supervisión o dirección.
Reclamaciones de socios
Conflictos relacionados con decisiones societarias, información facilitada o perjuicios alegados.
Reclamaciones de acreedores
Responsabilidades que puedan exigirse por determinadas actuaciones vinculadas a la situación de la sociedad.
Actuaciones de organismos públicos
Investigaciones o procedimientos que afecten a las personas aseguradas, cuando estén contemplados.
Operaciones societarias
Decisiones relacionadas con ampliaciones, adquisiciones, ventas, reestructuraciones u otras operaciones corporativas.
Relaciones laborales
Algunas pólizas pueden ofrecer extensiones específicas, con sus propios límites, definiciones y exclusiones.
Esta relación es orientativa. Una reclamación solo estará protegida cuando encaje en las definiciones, el periodo, el ámbito territorial y las condiciones de la póliza.
Revisar antes de contratar
El capital asegurado es solo una parte de la comparación
Para valorar una propuesta de D&O deben revisarse también las fechas, las definiciones, los sublímites y las circunstancias que pueden dejar una reclamación fuera.
Solicitar revisión del riesgoFecha de retroactividad
Determina desde qué momento pueden considerarse determinadas actuaciones anteriores.
Presentación de reclamaciones
Debe comprobarse cuándo y cómo debe comunicarse una reclamación o circunstancia conocida.
Límites y sublímites
Algunas prestaciones pueden disponer de capitales inferiores al límite general de la póliza.
Exclusiones
Actos dolosos, reclamaciones anteriores y otras circunstancias pueden quedar expresamente excluidas.
Ámbito territorial
Deben revisarse los países y jurisdicciones contemplados por la propuesta.
Un riesgo que no depende solo del tamaño
¿Qué empresas deberían revisar esta protección?
No es un seguro reservado únicamente a grandes compañías. La necesidad dependerá de la estructura, la actividad, las decisiones y las relaciones de la empresa.
Pymes con administradores
Sociedades en las que una o varias personas asumen formalmente funciones de administración.
Empresas familiares
Negocios con relaciones societarias, sucesión, participaciones y toma de decisiones compartida.
Empresas con inversión externa
Sociedades con socios, inversores o financiación que incrementen las obligaciones de gestión e información.
Empresas en crecimiento
Negocios que están contratando personal, abriendo mercados, captando financiación o realizando operaciones societarias.
Preparar el estudio
¿Qué información necesitaremos conocer?
La documentación concreta dependerá del tamaño y de la complejidad de la empresa. Para una primera valoración podemos comenzar con sus datos principales.
01
Actividad, facturación aproximada y número de trabajadores.
02
Estructura societaria y composición del órgano de administración.
03
Sociedades participadas, filiales y presencia internacional.
04
Operaciones societarias previstas o realizadas recientemente.
05
Reclamaciones, investigaciones o circunstancias conocidas.
06
Información de la póliza actual cuando ya exista.
Preguntas frecuentes
Dudas habituales sobre el seguro de D&O
¿Qué significa D&O?
Procede de la expresión inglesa «Directors and Officers». Se utiliza para identificar seguros dirigidos a determinadas responsabilidades de administradores y directivos.
¿La póliza protege a la empresa o al administrador?
Su finalidad principal se relaciona con la responsabilidad de las personas aseguradas. Algunas pólizas pueden incluir coberturas para la sociedad en supuestos concretos, pero debe comprobarse expresamente.
¿Puede contratarlo una pequeña empresa?
Sí. La conveniencia no depende únicamente de la facturación o del número de trabajadores, sino también de la actividad, la estructura societaria y las responsabilidades asumidas.
¿Cubre cualquier decisión incorrecta?
No. La aplicación dependerá de la definición de acto asegurado, de la reclamación, del periodo de cobertura y de las exclusiones establecidas en el contrato.
¿Qué ocurre con actuaciones realizadas antes de contratar?
Debe revisarse la fecha de retroactividad y la existencia de hechos o circunstancias conocidas. No todas las actuaciones anteriores quedan protegidas automáticamente.
¿Los gastos de defensa reducen el capital asegurado?
Dependerá de la póliza. En algunas propuestas los gastos se encuentran dentro del límite general y en otras pueden aplicarse condiciones diferentes.
¿Solicitar una propuesta obliga a contratar?
No. La solicitud permite estudiar el riesgo y presentar alternativas cuando sea posible. La contratación requiere la aceptación de la empresa y de la aseguradora.
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La aceptación, personas aseguradas, reclamaciones cubiertas, retroactividad, límites, sublímites, franquicias, exclusiones y prima final dependerán de los datos aportados y de las condiciones de cada aseguradora.